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La hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario contratado con el banco en una moneda extranjera. Además, este tipo de hipoteca está referenciada por el Líbor y no por el Euríbor, como sucede con las hipotecas otorgadas en euros. Lo más relevante de ellas es que estas hipotecas eran un producto más arriesgado y complejo de lo que las entidades financieras informaban a sus clientes, por lo que miles de ellos han resultado perjudicados por ellas.
El LIBOR es un tipo de interés que se calcula según el tipo de interés medio al que los bancos del mercado londinense se prestan dinero entre sí en préstamos a corto plazo. El Líbor se utiliza como índice de referencia en muchos productos financieros, entre los que se encontraban las hipotecas multidivisa. Es similar al EURIBOR y cumple la misma función, ya que sirve para determinar el interés variable a aplicar.
Por un lado, que los clientes han pagado mucho más de lo que habrían pagado de haber contratado su hipoteca en euros referenciada al Euribor debido a las características de este producto, las cuales desconocían.
Por otro, que tanto el Tribunal Supremo como el Tribunal de la Justicia de la Unión Europea han confirmado que las hipotecas multidivisa deben transformarse a préstamos en euros si no superan el control de transparencia ya que, como decíamos, al cliente no se le informaba de los riesgos asociados a su contratación ni de las consecuencias de contratar una hipoteca en moneda extranjera referenciada al Líbor.
Esto ha abierto la puerta a que aquellos que contratasen este producto, cuyo número se estima en más de 70.000 familias, puedan reclamar ante la justicia y recuperar su dinero.
Existe la concepción de que estos productos se comercializaban solo a petición de los clientes. Sin embargo, nada más lejos de la realidad. Muchos bancos, como Bankinter, Banco Popular o Barclays, lanzaron campañas para comercializar activamente la hipoteca multidivisa en los años 2007 y 2008, aprovechando que el Euríbor se encontraba en máximos y presentando la hipoteca multidivisa como un producto atractivo y más ventajoso frente a la hipoteca tradicional. Desde lanzar folletos informativos, cartas o hasta llegar a acuerdos comerciales con sindicatos, la actividad comercial de los bancos por colocar este tipo de productos fue evidente.
Los bancos buscaron colectivos específicos a los que ofrecer este tipo de hipotecas, sobre todo con empleos estables y un sueldo fijo. Entre ellos, podemos destacar los pilotos, tripulantes de cabina, controladores aéreos, trabajadores del aeropuerto, militares, guardia civil, policía nacional, autonómica y municipal, bomberos, personal sanitario y funcionarios en general.
El banco que más hipotecas multidivisa ha colocado es Bankinter. Tanto es así que, a cierre del año 2018, la entidad guarda provisiones por valor de 184,7 millones de euros destinados a sufragar los gastos de todos los litigios que deban afrontar por las reclamaciones de este tipo de hipotecas.
Otras entidades que comercializaron masivamente este producto son, principalmente Barclays (que ahora forma parte de Caixabank) y Banco Popular (ahora Banco Santander). También, aunque en menor medida, podemos mencionar a BBVA, La Caixa, Sabadell y Deutsche Bank.
Los casos de hipoteca multidivisa se han concentrado en 3 Comunidades Autónomas: Cataluña, Comunidad de Madrid y Andalucía, por orden de afectados.
Principalmente, por dos motivos:
El primero, porque los clientes no entendían ni las consecuencias económicas de lo que estaban contratando ni los riesgos del producto, tan solo se le presentaban unos beneficios que eran coyunturales. La comercialización coincidió con un momento de máximos en el Euríbor y comparativamente estas hipotecas parecían ser más beneficiosas. Por ello, los afectados desconocían lo que realmente habían contratado.
El segundo porque, al tratarse de una hipoteca referenciada a divisas como los francos suizos, yenes o dólares, si estas monedas se apreciaban frente al euro, la cuota a pagar aumentaba conforme dicha apreciación, como de hecho, sucedió. En los últimos años estas monedas han aumentado su cotización haciendo que la deuda de los afectados se multiplicase exponencialmente.
Si tienes una hipoteca otorgada en moneda extranjera (moneda diferente al euro), las mensualidades de tu hipoteca varían en función del tipo de cambio que exista respecto a la divisa contratada, variando también el importe total de la deuda que tengas con el banco. Durante los últimos años, esto se ha traducido en sustanciales subidas en la cuota mensual a pagar debido a tipos de cambio desfavorables. Por tanto, el riesgo principal de este tipo de producto financiero es que la deuda total contraída aumenta exponencialmente cuando la cotización de la moneda extranjera aumenta. Como resultado, la deuda que tienes con el banco conforme pasa el tiempo es mucho más elevada que en el momento en que la contrataste.
No. Precisamente, que los bancos no informasen correctamente sobre los riesgos asociados a este producto ni se asegurasen de que el cliente entendía las consecuencias económicas de contratar una hipoteca multidivisa es lo que permite reclamar ante la justicia la nulidad de la misma.
Aquella que te permitiera conocer correctamente las implicaciones económicas de contratar el producto. En concreto, debieron informarte de que:
La cuantía reflejada como capital del préstamo hipotecario en divisa extranjera corresponde a una equivalencia en euros al tipo de cambio fijado.
El importe de las cuotas hipotecarias podía variar según la cotización de la divisa, pudiendo llegar a comprometer tu capacidad de pagarlas.
Al variar el valor de la divisa con el tiempo, hay que estar constantemente recalculando el capital prestado. Por ello, debías saber que, si en algún momento pagas todo el capital pendiente del préstamo de una sola vez (por preferencia del consumidor para amortizar el préstamo o por una ejecución ante impagos) éste puede superar la cuantía que solicitada y entregada al inicio.
Si por el valor de cotización de la moneda el importe equivalente en euros por amortizar supera unos límites concretos, el deudor puede estar obligado a ampliar la hipoteca, reembolsar la diferencia o incluso aumentar la garantía.
Los bancos, por su propia actividad profesional, eran conscientes al configurar la hipoteca multidivisa de los riesgos que entrañaba este tipo de producto. De hecho, tenían acceso a la información proporcionada por herramientas de análisis como Bloomberg, que indicaban una probabilidad muy alta de que el euro sufriese una fuerte depreciación frente a otras monedas extranjeras. De hecho, algunos de ellos, como Banco Popular, negaron dicho producto a sus propios empleados, conscientes de los riesgos asociados al producto.
En cualquier caso, aunque el banco no supiese a ciencia cierta que el euro se iba a depreciar, tenían la obligación de realizar simulaciones con varios escenarios frente a sus clientes, mostrando las verdaderas implicaciones de contratar una hipoteca referenciada a moneda extranjera.
En primer lugar, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea aclaró el 20 de septiembre de 2017 que, al contratar un préstamo multidivisa, es obligación del banco asegurarse de que el consumidor es lo suficientemente informado como para conocer y valorar todas las consecuencias económicas, riesgos y características derivadas de este tipo de préstamo.
Así, posteriormente el Tribunal Supremo reflejó este criterio en su sentencia del 15 de noviembre de 2017, dejando claro que, si la entidad bancaria no cumplió con dicho deber de información, la cláusula no cumple con la transparencia requerida, siendo abusiva y, por tanto, nula. De esta forma, todo consumidor que no haya sido informado en los términos expresados puede reclamar la nulidad de su hipoteca multidivisa y pedir la reconversión a euros, junto a la devolución de todo lo pagado de más.
Sí, puedes (y deberías) reclamar. Si tu banco no te informó de una forma clara y comprensible sobre los riesgos y consecuencias sobre este tipo de préstamo, es posible reclamar tu hipoteca multidivisa para recuperar tu dinero, además de reducir la cuota de tu hipoteca considerablemente.
Lo primero es asegurarte de que tu caso es viable, lo cual puedes dejar en nuestras manos completando este sencillo formulario. Revisaremos tu documentación de forma gratuita y calcularemos la cantidad que podríamos reclamar al banco. Una vez confirmemos que el caso es viable, solicitaremos que tu hipoteca se convierta a euros y exigiremos que te devuelvan los importes que te han cobrado de más en el tiempo en que la hipoteca ha estado en vigor.
Existe la posibilidad de que tu banco te ofrezca un acuerdo, sin embargo, te recomendamos no firmar ningún tipo de documento sin antes consultarlo con nosotros ya que, si aceptas el acuerdo del banco, renuncias a gran parte de la reclamación.
Si te hipotecaste en francos suizos o yenes, tienes mucho dinero por reclamar. Tomando como ejemplo una hipoteca de 170.872 euros, con un plazo de 27 años y a un tipo de interés de tipo de referencia + 1%, estamos hablando de más de 75.000€ a reclamar en el caso de utilizar el franco suizo y de más de 51.000€ para una hipoteca en yenes.
Pese a que cada caso es un mundo y que el importe total a reclamar depende de varios factores, como pueden ser el importe de la hipoteca, la cuantía ya amortizada o la divisa extranjera utilizada, la cuantía media de estas reclamaciones se sitúa en aproximadamente 62.000€.
No, no podemos garantizarte un 100% de probabilidad de éxito. Lo que si podemos decirte es que, pese a que ninguna reclamación puede tener una tasa de éxito totalmente asegurada, las reclamaciones por hipoteca multidivisa son aceptadas en un altísimo porcentaje y, salvo que tu caso sea muy específico, es muy probable que ganemos tu reclamación. De todos modos, recuerda que operamos bajo una política “No Win, No Fee” por lo que, en el remoto caso de que perdiésemos, no pagarías por nuestros honorarios.
Conseguirás que se anule la parte del contrato referente a la divisa extranjera, transformando el préstamo a euros con el Euribor como índice de referencia. Esto significa que, por un lado, pagarás menos en tu cuota hipotecaria y, por otro, recuperarás las cuantías pagadas de más, lo cual suele traducirse en una jugosa indemnización por parte del banco.
Tan solo debes rellenar el formulario con la información que te iremos solicitando. Llegará un punto en el que deberás adjuntarnos la escritura del préstamo hipotecario. Este es el documento más importante para que podamos comenzar a estudiar tu caso, por lo que es fundamental que te asegures de aportarlo.
También nos será de utilidad si, además, posees:
No, no hay una fecha de caducidad para reclamar la hipoteca multidivisa, puesto que la acción de nulidad absoluta no tiene plazo de prescripción ni de caducidad. Puedes reclamar incluso si has cancelado ya tu hipoteca. No obstante, te recomendamos que reclames cuanto antes para poder obtener la reducción en tu cuota hipotecaria, si aún sigues pagando hipoteca y tu indemnización lo más pronto posible.
Sí, puedes reclamar perfectamente, incluso aunque ya hayas cancelado tu hipoteca. Si tu reclamación tiene éxito, conseguirás que te devuelvan todo el importe pagado de más, siendo la indemnización una cuantía muy considerable al haber amortizado ya la totalidad de esta.
También puedes reclamar. Aunque te hayan ejecutado la hipoteca por impago, no quita que el préstamo multidivisa pueda ser nulo y que el banco deba de devolverte las cuantías pagadas de más. De hecho, es muy frecuente que la abusividad de este préstamo sea precisamente la razón por la que el cliente deja de pagar, al no poder asumir una deuda que no para de aumentar.
En principio, el control de transparencia solo aplica a consumidores, es decir, a aquellos que contrataron la hipoteca como particulares.
No obstante, clientes con conocimientos específicos también pueden reclamar y recuperar su dinero, como fue el caso de un asesor fiscal que había contratado una hipoteca multidivisa con Bankinter y recuperó 180.000€ vía reclamación. Lo mejor es consultar tu caso con un abogado experto para salir de dudas. En nuestro caso, siempre realizamos un estudio de viabilidad totalmente gratis para aquellos que rellenan este formulario.
Sí, todas las hipotecas tienen gastos de constitución. Esto también incluye a las hipotecas multidivisa. Al analizar tu caso, estudiamos todas las cláusulas abusivas que contenga tu hipoteca y las reclamamos todas, asegurándote que recuperas el máximo importe posible de acuerdo a tu caso.
La próxima nueva ley hipotecaria ha tenido en cuenta la problemática de las hipotecas multidivisa, estableciendo algunas medidas. Sin embargo, éstas solo aplicarán a los contratos posteriores a la entrada en vigor de dicha norma, por lo que no afectan a aquellos que ya contrataron su hipoteca. En concreto, se establece que:
La sentencia más relevante respecto a las hipotecas multidivisa es la Sentencia del Tribunal Supremo del 15 de noviembre de 2017 y, junto a ésta, la sentencia del Tribunal Supremo del 31 de octubre de 2018, que vino a confirmar lo ya establecido en la de noviembre.
También hay que tener muy en cuenta la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 20 de septiembre de 2017, la cual fue el punto de inflexión y fundamento del criterio adoptado por nuestro Tribunal Supremo.
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