Si eres uno de los muchos afectados por la cláusula abusiva de IRPH del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, este es el momento idóneo para obtener la devolución de los intereses de IRPH.
Las últimas noticias del TJUE son muy positivas para los consumidores, tanto el dictamen de la Comisión como las conclusiones del Abogado general determinan que el IRPH es abusivo y por tanto, es posible reclamar todo el dinero pagado de más.
BBVA es una de las entidades financieras con mayor número de hipotecas afectadas por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, en Legalbono contamos con expertos en reclamaciones bancarias que ya han conseguido sentencias favorables para la nulidad de IRPH.
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Si ya has confirmado que tu hipoteca está afectada por IRPH y deseas iniciar la reclamación es probable que no sepas por dónde empezar este proceso.
El primer paso para garantizar el éxito de tu reclamación y recuperar el dinero pagado de más por el IRPH será elegir el mejor abogado IRPH. La experiencia que tenemos como abogados especialistas en IRPH y otras cláusulas abusivas se refleja con un 99% de éxito en el total de nuestras reclamaciones.
El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un indicador oficial publicado por el Banco de España que el BBVA utilizaba como índice de referencia en muchos préstamos hipotecarios con tipo de interés variable,
sustituyendo al Euríbor.
Es el segundo índice más usado en las hipotecas de España, tan solo por detrás del Euríbor. Se calcula que hay más de 1,3 millones de préstamos referidos al IRPH en España.
Ambos índices son usados por las entidades financieras de forma similar. Se utilizan como referencia para establecer el tipo de interés aplicable en préstamos hipotecarios a tipo variable.
Sin embargo, el Euríbor y el IRPH son muy diferentes. Para empezar, sus métodos de cálculo son distintos. El IRPH se calcula según el tipo de interés medio al que los bancos conceden préstamos para adquirir una vivienda, mientras que el Euríbor utiliza el tipo de interés medio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí.
No obstante, la diferencia más relevante para el consumidor es que, desde su existencia, el IRPH ha sido más caro que el Euríbor. Para que te hagas una idea, en una hipoteca de 180.000€ en 2006 a pagar en 20 años a un tipo de interés variable de índice de referencia + 0,25%, que el índice de referencia sea el IRPH en lugar del Euribor supone un sobrecoste de más de 20.000€.
El valor del IRPH es publicado mensualmente en torno al día 20 de cada mes por el Banco de España, recogiéndose en el BOE.
Como ya adelantábamos, el IRPH es “el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Así, el IRPH se calcula según dichos datos, aplicando una sencilla fórmula matemática.
Sabemos que el IRPH se calcula aplicando una fórmula que utiliza los tipos de interés medios de bancos y cajas de ahorro. Este método de cálculo, en apariencia objetivo, no lo es tanto. La razón es que esos tipos de interés que se utilizan en el cálculo son los TAE de las hipotecas de dichas entidades.
Aquí reside el truco: el TAE incluye, además del índice de referencia y el diferencial (ese 0,25% que veíamos en el ejemplo anterior), las comisiones y gastos de operación de un producto bancario. Y los bancos son los que controlan dicha partida.
A causa de esto, si los bancos suben sus comisiones y costes en concepto de gastos de operación, el IRPH también sube. Esto, entre otros motivos, como valores atípicos o que la media no esté ponderada, contribuye a que el IRPH casi siempre esté por encima del Euríbor, ya que se incluyen las comisiones y gastos que cobran los bancos, que dependen en exclusiva de ellos.
Consultando la escritura de tu hipoteca. En ella vendrá una cláusula que refleje el método utilizado para determinar el tipo de interés aplicable a tu hipoteca. Ahí es donde puedes comprobar si tienes o no IRPH.
Si no la tienes a mano, puedes hacerte una idea pensando lo siguiente. Para empezar, pregúntate si tu hipoteca es a tipo fijo o tipo variable. Las hipotecas a tipo fijo no tienen IRPH porque, como su propio nombre indica, el tipo de interés de una hipoteca a tipo fijo no varía, no se utilizan índices de referencia como el Euríbor o el IRPH.
Si tu hipoteca es a tipo variable, puede tener IRPH o no (referenciada a otro índice, como Euríbor). Normalmente, se denomina como IRPH BANCOS o IRPH ENTIDADES. Si durante los últimos años la cuota de tu hipoteca no ha tenido bajadas significativas, es probable que tengas IRPH o la famosa cláusula suelo.
Fundamentalmente haciéndote pagar más de lo que pagarías de haber contratado tu hipoteca con Euríbor. Por ejemplo, se calcula que, de media, a aquellos a los que se les ha aplicado el IRPH pagan en torno a 900€ de más al año de lo que pagarían de haber referenciado su hipoteca a Euríbor.
Sí, puedes reclamar el IRPH de BBVA. La razón es que, al igual que sucedía con la cláusula suelo, los bancos no explicaban al consumidor las consecuencias económicas reales de utilizar este tipo de índice como referencia en el préstamo hipotecario. Por tanto, al no superar el llamado control de transparencia, este índice debe ser declarado abusivo y, por tanto, nulo.
El pasado 3 de marzo el TJUE dictaba sentencia sobre el IRPH, posicionándose a favor de los consumidores por observar falta de transparencia en los préstamos hipotecarios con IRPH.
Al reclamar el IRPH solicitarás la nulidad por abusividad de la cláusula que determine este índice como el índice de referencia para calcular la tasa de interés de tu préstamo hipotecario. Si el banco previó un índice sustitutivo, como Euríbor o un tipo fijo, será de aplicación éste. Si no se determinó un índice sustitutivo, o el índice sustitutivo también es nulo (por ejemplo, el índice sustitutivo también es IRPH), puedes reclamar que tu préstamo se convierta en un préstamo gratuito, es decir, sin intereses.
De cualquier forma, habrá que recalcular toda la tabla de amortización del préstamo. Como consecuencia, podrás recuperar aquellas cuantías que ya hayas abonado de más hasta el momento y hacer que disminuya el tipo de interés a aplicar durante lo que quede de vida del préstamo, que se traducirá en el pago de cuotas más bajas de la hipoteca.
Si tu hipoteca está referenciada a IRPH, lo más probable es que puedas reclamar y recuperar tu dinero. Para asegurarte de que tu caso es viable, tan solo tienes que completar este breve formulario y adjuntar la escritura de tu préstamo hipotecario. Nuestro equipo legal estudiará tu caso con detalle y te informaremos sobre si puedes reclamar o no totalmente gratis.
Si tienes éxito en tu reclamación por IRPH, conseguirás que este índice deje de aplicar a tu préstamo. Como consecuencia:
Además, en ambos casos recuperarás el dinero ya pagado de más por la aplicación de este índice.
Como comentábamos anteriormente, para empezar tu reclamación tan solo tienes que completar este breve formulario y adjuntar la escritura de tu préstamo hipotecario. Nuestro equipo legal estudiará tu caso y te informará sobre la viabilidad del mismo gratuitamente.
Una vez confirmemos que tu caso es viable, el primer paso es intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con el banco y advertirle de que si no ofrece una solución satisfactoria iniciaremos acciones legales.
Se trata más bien una formalidad, dado que es muy poco frecuente que el banco opte por llegar a un acuerdo. Aun así, es un paso previo y necesario a la demanda judicial.